Mesmo que a conversa sobre hipotecas não faça fluir os seus sucos, é uma área super importante a considerar

Mesmo que a conversa sobre hipotecas não faça fluir os seus sumos, é super importante pensar agora que decidiu comprar uma propriedade em Portugal. Pense na forma como vai financiar a sua compra - vai-se levantar completamente, vender a sua casa e usar esse dinheiro para comprar aqui? Consideraria a possibilidade de re-morturar para libertar alguma equidade para manter um ovo de ninho em casa? Está em posição de ser um comprador a dinheiro? Ou irá - como muitos - optar por obter uma hipoteca aqui?

Antes de mergulharmos, vamos tirar algumas coisas básicas de hipoteca do caminho, começando pelo que a palavra "hipoteca" significa sequer?

Uma hipoteca é um acordo entre si (o mutuário) e um mutuante de hipoteca para comprar ou refinanciar uma casa sem ter todo o dinheiro adiantado. Contrair uma hipoteca para financiar a sua compra é uma grande ideia por muitas razões, permite-lhe aumentar o seu orçamento para que possa comprar o imóvel que realmente deseja, uma pequena hipoteca ou um empréstimo intercalar pode dar-lhe tempo para organizar as suas finanças de modo a não perder nessa opção perfeita ou pode ser uma decisão financeira astuta mesmo que tenha o montante total para comprar o imóvel para libertar fundos para outros investimentos. No entanto, lembre-se que este acordo dá aos credores os direitos legais de recuperar um imóvel se não cumprir os termos da sua hipoteca ao não reembolsar o dinheiro emprestado mais os juros.

Qualquer que seja a sua motivação para contrair uma hipoteca, sabemos que pode ter algumas questões, por isso continue a ler para saber mais sobre os fundamentos do processo de pedido de hipoteca.

Jargão hipotecário:

• TAEG Taxa percentual anual: O custo global de uma hipoteca, incluindo os juros e as taxas.
• Pagamentos em atraso: Se entrar em atraso, significa que "falhou" pelo menos uma vez o pagamento da sua hipoteca, ou seja, falhou o pagamento de um mês.
• Seguro de imóveis: Seguro que o cobre por danos na estrutura da sua casa. Um mutuante exigirá que tenha isto em vigor quando contrair uma hipoteca.
• Capital: O montante de dinheiro que lhe é emprestado para comprar um imóvel.
• Depósito: Esta é a quantia que lhe é exigida para se colocar no custo do imóvel. Em Portugal, isto varia entre 20-40%.
• Despesas de reembolso antecipado: Taxas de penalização que tem de pagar se quiser deixar a sua hipoteca durante um período especificado, normalmente o período do negócio inicial. 
• Equidade: O montante do imóvel de que é proprietário a título definitivo.
• Taxa Euribor: Uma taxa fixada diariamente por um painel de bancos europeus e é geralmente um indicador da taxa que os bancos europeus emprestarão uns aos outros.
• Hipoteca de taxa fixa: A taxa de juro hipotecário permanece a mesma durante o período inicial do negócio, que pode ser qualquer coisa entre um e 10 anos. Isto significa que pode ter a certeza de qual será exactamente o montante que pagará sobre a sua hipoteca em cada mês, uma vez que a sua taxa não subirá - ou descerá.
• Hipoteca flexível: Permite-lhe pagar em excesso, pagar mal ou mesmo tirar umas férias de pagamento da sua hipoteca. Isto pode ajudá-lo a pagar a sua hipoteca antecipadamente e poupar dinheiro em juros, mas as hipotecas flexíveis são normalmente mais caras do que as hipotecas convencionais.
• Garantor: Um terceiro que concorda em cumprir os reembolsos mensais da hipoteca se não o puder fazer. Isto é mais comum com compradores de primeira viagem, e o fiador é normalmente o seu pai ou tutor.
• Hipoteca só com juros: Só paga os juros da sua hipoteca mensalmente, sem reembolsar nenhum dos empréstimos de capital em si. A ideia é que acumule dinheiro suficiente para poder pagar a hipoteca no final do prazo de outras formas.
• Reembolso mensal: O montante que paga mensalmente ao emprestador da sua hipoteca. Se estiver com uma hipoteca de reembolso (o tipo mais comum), o pagamento cobrirá uma percentagem da sua hipoteca mais os juros.
• Prazo da hipoteca: O período de tempo em que está a contrair a hipoteca - 25 anos, por exemplo.
• Equidade negativa: Quando o valor da sua casa cai para um nível inferior ao montante remanescente da sua hipoteca.
  Remortgage (hipoteca): Quando altera a sua hipoteca sem mudar de casa. Pode fazer isto para poupar dinheiro, para mudar para um tipo diferente de hipoteca ou para libertar equidade da sua casa.
• Hipoteca de reembolso: Pagará os juros da hipoteca e parte do capital do seu empréstimo todos os meses. A menos que falhe qualquer reembolso, tem a garantia de ter pago a hipoteca até ao final do prazo.
• Taxa variável padrão: A taxa de juros de mora da hipoteca que o seu credor cobrará após o fim do seu período inicial de transacção da hipoteca. Esta pode ser superior ou inferior à sua taxa original.
• Taxa variável de hipoteca: A taxa de juro da sua hipoteca pode subir ou descer de acordo com a taxa variável padrão do seu credor.

VAgora analisámos alguns dos jargões que irá ouvir quando procurar uma hipoteca, onde pode obter uma em Portugal?

Há uma multiplicidade de bancos de rua em Portugal que agora oferecem serviços muito bons e personalizados. No início da sua pesquisa, durante uma das suas primeiras visitas a Portugal, é uma boa ideia encontrar-se com vários bancos - não só para falar sobre as opções que têm - mas para encontrar um banco com o qual se sinta à vontade para trabalhar, que fale a sua língua e que possa responder às suas perguntas de forma clara e concisa. Podemos fazer as marcações iniciais para si e acompanhá-lo se desejar, para começar a pôr as rodas em movimento.

Esteja ciente de que os bancos aqui pedem mais informações do que aquelas que poderá estar habituado a dar em casa, eles constroem um perfil em papel em vez de um perfil em linha. Para processar uma aplicação de hipoteca, a documentação necessária pode incluir: Há uma multidão de bancos de rua em Portugal que agora oferecem serviços muito bons e personalizados. No início da sua pesquisa, durante uma das suas primeiras visitas a Portugal, é uma boa ideia reunir-se com vários bancos - não apenas para falar sobre as opções que têm - mas para encontrar um banco com o qual se sinta confortável a trabalhar, fale a sua língua e possa responder às suas perguntas de forma clara e concisa. Podemos fazer as marcações iniciais para si e acompanhá-lo se desejar, para começar a pôr as rodas em movimento.

Esteja ciente de que os bancos aqui pedem mais informações do que aquelas que poderá estar habituado a dar em casa, eles constroem um perfil em papel em vez de um perfil em linha. Para processar uma aplicação de hipoteca, a documentação necessária pode incluir:

Há muitos factores em que pensar ao decidir que produto hipotecário é melhor para si. Alguns bancos têm um requisito obrigatório de seguro de vida, outros mutuantes podem ter taxas mais competitivas mas um limite ao nível do empréstimo, enquanto alguns podem não oferecer produtos de taxa fixa. Um aspecto importante que muitas pessoas desconhecem é as diferentes formas como um banco analisará a sua acessibilidade em relação a um determinado montante de empréstimo, alguns bancos irão enfatizar mais fortemente certos tipos de fluxos de rendimento do que outros e alguns poderão não considerar os rendimentos de aluguer, pelo que é importante iniciar as suas investigações hipotecárias mais cedo do que mais tarde para garantir que obtém a opção certa para si.

Quais são as suas opções?

A maioria dos bancos portugueses irá oferecer-lhe uma hipoteca com base num esquema de taxa fixa ou variável.

Hipoteca de taxa variável

As taxas de juro de uma hipoteca de taxa variável estão ligadas à taxa Euribor a três ou seis meses do Banco Central Europeu - e aumentadas pela margem que o banco aplica. A taxa Euribor é fixada diariamente por um painel de bancos europeus e é geralmente um indicador da taxa que os bancos europeus emprestarão uns aos outros.

Hipoteca de taxa fixa

Uma hipoteca de taxa fixa permite-lhe orçamentar futuros pagamentos hipotecários, uma vez que o custo mensal permanecerá constante durante todo o período de taxa fixa e estará protegido de futuros aumentos da taxa base europeia. O período de taxa fixa pode variar de um a 30 anos. Após a expiração do período de taxa fixa, a hipoteca será automaticamente convertida numa hipoteca de taxa variável.

Como é que funciona?

Os bancos tomarão em consideração a sua posição financeira individual e a avaliação da propriedade quando analisarem o seu ficheiro de hipoteca para aprovação. Eles exigirão provas dos seus rendimentos actuais, pagamentos de dividendos, rendimentos de investimentos, rendimentos de pensões e rendimentos de rendas. Os bancos consideram o rendimento líquido de cada requerente que é confirmado por recibos de pagamento/pensão, declarações de impostos e extractos bancários.

O credor exigirá também informações sobre quaisquer dívidas existentes e histórico de emprego. Tudo isto irá ajudá-los a decidir se se sentirão financeiramente confortáveis para fazer face aos custos da sua hipoteca mensal portuguesa.

Utilizarão o que é conhecido como cálculo da dívida para o rendimento como base para decidir se os candidatos serão elegíveis para uma hipoteca. Em termos básicos, isto significa que os seus compromissos mensais de dívida, incluindo a nova hipoteca, não devem exceder uma dada percentagem do seu rendimento mensal líquido, normalmente 30-35%.

Há outras variáveis a considerar, mas isto dá uma ideia básica de como os bancos avaliam os requerentes da hipoteca.

Vamos falar de números:

Para não residentes que pagam os seus impostos fora de Portugal, o montante máximo da hipoteca é de cerca de 70% do preço de compra (ou avaliação se for inferior), alguns bancos têm um máximo de 60%.

Para residentes fiscais que pagam impostos portugueses, o montante máximo da hipoteca é de 80%.

Se tiver mais de 60 anos de idade e receber uma pensão, pode ter uma hipoteca em seu nome. É possível nomear um fiador para garantir o empréstimo, o qual pode ter benefícios fiscais potenciais se também for proprietário parcial do imóvel.

Para aqueles que desejam construir as suas casas, os bancos oferecem hipotecas para construção. Estas são complexas mas, em termos gerais, podem potencialmente pedir emprestado 50-60% do terreno e dos custos de construção combinados.

Se comprar para uso comercial, a hipoteca máxima é de 50% do preço (ou avaliação se for inferior). Se pretende gerir um negócio, os mutuantes solicitarão planos de negócio e, quando aplicável, contas de qualquer negócio anterior a operar nas instalações, bem como que experiência anterior possui.

Recapitulando ...

• Uma hipoteca é um tipo de empréstimo que se pode utilizar para comprar uma casa.
• É um acordo entre um mutuante e um mutuário.
• Conhecer antecipadamente alguma da linguagem básica da hipoteca pode ajudá-lo a compreender exactamente aquilo em que se está a inscrever.
• Existem diferentes tipos de hipotecas e diferentes tipos de taxas de juro.
• Assegure-se de começar a sua caça à hipoteca mais cedo e não mais tarde.